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細(xì)數(shù)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新融合路徑
2016-03-17
日前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2015年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》。根據(jù)今年《報(bào)告》結(jié)果，銀行業(yè)服務(wù)情況呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：一是豐富服務(wù)文化內(nèi)涵，構(gòu)建金融服務(wù)領(lǐng)域新生態(tài)；二是創(chuàng)新多渠道服務(wù)模式，開(kāi)啟金融智能服務(wù)新時(shí)代；三是優(yōu)化改進(jìn)服務(wù)全流程，融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)創(chuàng)科技金融新模式；四是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)等。
自2015年政府工作報(bào)告首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃以來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的一大新引擎。聚焦到金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”碰撞出怎樣的火花？
盤點(diǎn)過(guò)去幾年來(lái)傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的方式，可以歸納出以下幾種途徑。
“網(wǎng)銀＋直銷銀行”運(yùn)作模式
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。
互聯(lián)網(wǎng)是“直銷銀行”發(fā)展的“助推器”，而直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。
在這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。
2014年下半年，直銷銀行在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下獲得了爆發(fā)式增長(zhǎng)。截至2015年3月，我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)20家銀行開(kāi)展了直銷銀行業(yè)務(wù)。
作為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融跨界搶食的抗衡利器，直銷銀行在過(guò)去一年呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。一些直銷銀行在基本功能貨幣基金產(chǎn)品的購(gòu)買和存款業(yè)務(wù)上，嵌入了類網(wǎng)貸（P2P）債權(quán)投資、金融搜索、跨境電商融資等理念，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化格局。
未來(lái)，平臺(tái)化或?qū)⒊蔀橹变N銀行的發(fā)展趨勢(shì)。
“消費(fèi)＋金融”搶灘電商
自國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出進(jìn)一步放開(kāi)消費(fèi)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入以來(lái)，不論是傳統(tǒng)銀行、民營(yíng)企業(yè)，還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，紛紛搶灘這塊充滿機(jī)會(huì)的新金融市場(chǎng)，各路資本蜂擁而至。消費(fèi)金融正在為拉動(dòng)消費(fèi)提供新助力。
互聯(lián)網(wǎng)電商的風(fēng)生水起，令傳統(tǒng)銀行紛紛跨界玩起了電商業(yè)務(wù)。與普通電商不同的是，銀行系電商更多的是將消費(fèi)與金融結(jié)合，在分期付款及支付方式上的優(yōu)勢(shì)十分明顯，甚至在網(wǎng)站上賣起各種金融產(chǎn)品。
據(jù)悉，銀行涉足電商領(lǐng)域主要有“B2C”和“B2B+B2C”兩種模式。B2C模式的服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)個(gè)人客戶，打開(kāi)這類網(wǎng)上商城，手機(jī)數(shù)碼、家用電器、服飾鞋包等產(chǎn)品一應(yīng)俱全。同時(shí)也有不少銀行以信用卡商城形式構(gòu)建自己的B2C模式。銀行系電商在支付方式上的優(yōu)勢(shì)也十分明顯。銀行系電商普遍提供了便捷的支付方式，如小額支付通過(guò)銀行卡直接在線支付等。一些銀行還引入了團(tuán)購(gòu)、限時(shí)搶購(gòu)、特定商品分期免手續(xù)費(fèi)等流行的購(gòu)物方式，為客戶提供更優(yōu)惠的價(jià)格。
截至目前，包括建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行在內(nèi)的主要全國(guó)性商業(yè)銀行，以及成都銀行、上海農(nóng)商銀行等中小銀行都已開(kāi)設(shè)網(wǎng)上商城。
“線下＋線上”整合服務(wù)
傳統(tǒng)銀行渠道變革的途徑主要有兩方面：一是銀行業(yè)趨向于加強(qiáng)中后臺(tái)集中處理能力，網(wǎng)點(diǎn)朝輕型發(fā)展，并探索智能化、綜合化、一體化的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建設(shè)；二是線上線下各渠道之間的協(xié)同和整合已被各銀行重視，部分銀行已組建渠道管理部，建行也將運(yùn)營(yíng)管理部更名為渠道及運(yùn)營(yíng)管理部，統(tǒng)籌規(guī)劃物理網(wǎng)點(diǎn)和自助渠道的功能定位、總量結(jié)構(gòu)與布局、資源分配，推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)和自助渠道的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、服務(wù)管理、競(jìng)爭(zhēng)力提升與經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。
一方面，線下產(chǎn)品線上化成為趨勢(shì)之一，比如大部分銀行將理財(cái)產(chǎn)品上線，開(kāi)發(fā)線上貸款業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)線上貸款申請(qǐng)、受理和審批，提高處理效率。另一方面，整合線下服務(wù)打造在線綜合金融服務(wù)平臺(tái)，是趨勢(shì)之二。
顯然，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展，一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈將逐漸顯現(xiàn)。
來(lái)源：供應(yīng)鏈金融服務(wù)聯(lián)盟


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